Com 20,3 milhões de pessoas em situação de endividamento de risco, pesquisa associa dificuldades financeiras à perda de sono, ao cansaço e à queda de produtividade
O endividamento das famílias brasileiras vai muito além das contas que precisam ser pagas. As preocupações com dinheiro podem acompanhar as pessoas ao longo do dia e chegar até a hora de dormir, interferindo no descanso, na disposição e na qualidade de vida. Em um país onde milhões de cidadãos enfrentam dificuldades financeiras, os efeitos dessa pressão também merecem ser discutidos sob a perspectiva da saúde e da vulnerabilidade social.
Segundo dados do Banco Central (BC), divulgados em outubro de 2026, o Brasil chegou a 20,3 milhões de pessoas em situação de endividamento de risco em junho deste ano. O contingente representa 17% dos devedores do Sistema Financeiro Nacional e um crescimento de 75% em cinco anos.
O cenário também aparece na Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC). Em outubro, 81,6% das famílias brasileiras possuíam dívidas, enquanto 29,3% registravam contas em atraso.
Apesar de ambos os indicadores terem apresentado pequenas quedas em relação a setembro, a inadimplência avançou entre as famílias de menor renda. No grupo que recebe até três salários mínimos, o percentual passou de 38,5% para 38,6%, contrariando o movimento nacional.
Os números revelam diferentes dimensões de um problema que não se limita ao orçamento doméstico. Quando o pagamento das dívidas compromete a renda, as consequências podem alcançar outras esferas da vida, incluindo a saúde física e emocional.
Quando as dívidas chegam à hora de dormir
Uma pesquisa realizada pela Vigilantes, plataforma de saúde comportamental da Galileu Saúde, ajuda a compreender a relação entre preocupações financeiras e bem-estar.
O levantamento reuniu respostas de 611 usuários brasileiros da plataforma, classificados conforme a gravidade percebida de suas dívidas. Entre aqueles que relataram endividamento grave, 91,5% afirmaram já ter perdido sono por preocupações com dinheiro, percentual que chegou a 56,8% entre os participantes sem dívidas.
A diferença também apareceu na frequência dos pensamentos sobre dinheiro antes de dormir. Entre os participantes com dívidas graves, 67,8% disseram pensar frequentemente ou sempre em suas finanças nesse momento, ante 13,2% no grupo sem dívidas.
A ansiedade financeira seguiu a mesma tendência. Em uma escala de zero a dez, a média foi de 4,60 entre os participantes sem dívidas e alcançou 8,83 entre aqueles que classificaram seu endividamento como grave.
“As preocupações financeiras não ficam restritas ao momento de pagar uma conta ou organizar o orçamento. Quando se tornam recorrentes, podem acompanhar a pessoa até a hora de dormir, dificultando o relaxamento necessário para o descanso”, explica Marcio Alves, CEO da Galileu Saúde.
Embora o levantamento não seja estatisticamente representativo da população brasileira, os resultados identificam uma associação entre a gravidade percebida das dívidas e a frequência de preocupações financeiras relacionadas ao sono.
O peso desigual do endividamento
As dificuldades financeiras não afetam todos os brasileiros da mesma maneira. Dados do Banco Central mostram que, entre as pessoas com renda de até dois salários mínimos, o comprometimento médio da renda com dívidas chegou a 42% em junho de 2026. Entre aquelas com rendimentos superiores a dez salários mínimos, o percentual foi de 18,6%.
A diferença evidencia a pressão que os compromissos financeiros podem exercer sobre os orçamentos das famílias de menor renda, especialmente quando é necessário conciliar parcelas, despesas essenciais e imprevistos.
É importante distinguir endividamento de inadimplência. Compras parceladas, financiamentos e empréstimos fazem parte da vida financeira de milhões de brasileiros e não representam, necessariamente, dificuldades econômicas. O problema se agrava quando as obrigações comprometem a capacidade de atender às necessidades básicas.
No levantamento do Banco Central, a classificação de endividamento de risco considera indicadores como atrasos superiores a 90 dias, comprometimento elevado da renda, uso simultâneo de modalidades de crédito e renda insuficiente após o pagamento das dívidas. A identificação exige pelo menos dois dos critérios estabelecidos pela instituição.
A questão também precisa ser observada a partir das condições socioeconômicas. Desemprego, renda insuficiente, despesas inesperadas e custos elevados do crédito são fatores que podem dificultar a organização financeira.
Sob a perspectiva da sustentabilidade social, compreender essas circunstâncias é importante para evitar que as dificuldades enfrentadas pelas famílias sejam atribuídas exclusivamente às suas escolhas individuais.
O cansaço também entra na conta
Os resultados da pesquisa da Galileu Saúde indicam que a preocupação financeira pode estar associada a dificuldades que se estendem para além do descanso noturno. Entre os participantes com endividamento grave, 94,9% relataram queda de energia relacionada às preocupações com dinheiro, enquanto 96,6% perceberam algum impacto em sua produtividade.
Esses resultados ajudam a ampliar uma discussão frequentemente concentrada no pagamento de contas. O sofrimento relacionado às finanças também pode estar associado ao cansaço, à dificuldade de manter a disposição e a desafios para realizar atividades profissionais e pessoais.
No ambiente de trabalho, a questão merece atenção especial. As empresas podem considerar a saúde financeira como parte de suas políticas de bem-estar, oferecendo orientação, apoio psicológico e acolhimento a profissionais que enfrentam dificuldades.
Isso não significa responsabilizar os trabalhadores por eventuais quedas de desempenho, mas reconhecer que as condições econômicas e emocionais podem interferir na qualidade de vida.
Educação financeira é importante, mas não resolve tudo
Outro aspecto investigado pela Galileu Saúde foi a percepção dos participantes sobre a educação financeira recebida ao longo da vida. Na pesquisa, 46,3% consideraram não ter recebido educação financeira adequada. Entre os participantes com dívidas graves, essa percepção chegou a aproximadamente 76%.
O levantamento também identificou que 86,4% dos respondentes acreditam que mudanças de comportamento poderiam melhorar sua vida financeira.
Os resultados reforçam a importância do acesso à informação e do desenvolvimento de habilidades para lidar com o dinheiro. Entretanto, a educação financeira não pode ser tratada como solução isolada para o endividamento excessivo.
Planejar despesas, compreender os juros e utilizar o crédito de maneira consciente são medidas relevantes, mas não eliminam dificuldades estruturais, como renda insuficiente e falta de oportunidades econômicas.
A responsabilidade também envolve o mercado financeiro. Em outubro, o Banco Central anunciou medidas para restringir ofertas inadequadas de crédito e ampliar a proteção de consumidores vulneráveis.
Entre as mudanças estão mecanismos para bloquear publicidade e propostas ativas de empréstimos. Parte das novas regras está prevista para entrar em vigor em março de 2027. A iniciativa amplia o debate sobre o papel das instituições financeiras na prevenção do endividamento excessivo e a necessidade de práticas responsáveis na concessão de crédito.
Saúde financeira também é sustentabilidade social
A relação entre endividamento, desigualdade e qualidade de vida encontra espaço na dimensão social da agenda ESG.
Para as empresas, o tema envolve desde políticas de bem-estar dos trabalhadores até práticas responsáveis de relacionamento com consumidores. Para o setor financeiro, inclui transparência, proteção de clientes vulneráveis e concessão responsável de crédito.
Na sociedade, a discussão se conecta à promoção da saúde, à redução das desigualdades e à construção de condições econômicas que permitam às pessoas viver com mais segurança e dignidade.
É importante destacar que a pesquisa da Galileu Saúde não permite afirmar que as dívidas sejam a causa direta dos problemas de sono e produtividade relatados. Os resultados descrevem associações identificadas entre os participantes avaliados e não podem ser generalizados para a população brasileira.
Ainda assim, o levantamento acrescenta uma dimensão humana aos indicadores econômicos. Os dados nacionais mostram a extensão das dificuldades financeiras, enquanto a pesquisa de saúde comportamental ajuda a compreender como essas preocupações podem aparecer no cotidiano.
Enfrentar o endividamento excessivo exige, portanto, mais do que orientar os consumidores a organizar suas contas. É necessário considerar as condições de renda, o acesso responsável ao crédito e os possíveis impactos da insegurança financeira sobre a saúde e a qualidade de vida.
Sobre a pesquisa: O levantamento transversal da Vigilantes, plataforma da Galileu Saúde, reuniu 611 respostas de usuários brasileiros. Os participantes foram classificados conforme a gravidade percebida de suas dívidas: sem dívidas (234), leves (172), moderadas (146) e graves (59). A amostra é de conveniência e não possui representatividade estatística da população brasileira.
